三要三不要，保护你的经济身份证"王先生申请房贷时被银行拒绝，原因竟是三年前忘记还的信用卡年费..."这样的案例每天都在发生。个人征信系统就像一张无形的经济身份证，记录着每个人与金融机构往来的点点滴滴。
我国个人征信体系由央行征信中心负责管理，记录包含四类核心信息：
1）基础身份信息
2）信贷记录（贷款、信用卡等）
3）公共记录（欠税、行政处罚等）
4）查询记录
目前已有超过11亿自然人被纳入该系统。信用评分模型通过200多个维度计算信用分值。其中最关键的因素包括：还款及时性（占比35%）、负债率（30%）、信用历史长度（15%）。
值得注意的是，频繁申请网贷会导致征信"硬查询"次数过多，可能降低评分。维护良好信用要做到"三要三不要"：要按时还款、要适度负债、要定期查报告；不要过度申贷、不要担保连带、不要随意授权。现在通过"云闪付"APP即可每年免费查询两次征信报告。
失信后果远比想象严重：除影响贷款，还可能限制高消费、影响求职晋升。但信用污点并非终身伴随，正常还款5年后不良记录会自动消除。建议年轻人从第一张信用卡开始建立信用档案，这是数字时代重要的个人资产。